Qué hacer con tus ahorros: El sistema de los 3 cajones para dormir tranquilo (sin ser un experto en bolsa)

ℹ️ Transparencia: Este contenido es meramente educativo y no constituye asesoramiento financiero profesional. Algunos enlaces pueden ser de afiliados (sin coste extra para ti).

🎯 Aprendizajes Clave:

• 💡 Por qué dejar el dinero quieto en el banco es la única forma garantizada de perder poder adquisitivo.
• 📦 El sistema de los 3 Cajones: cómo evolucionar de tu primer «Fondo de Supervivencia» a una estructura sólida.
• 🛡️ La estrategia de la «Dosis Mínima Efectiva»: cómo ganar seguridad sin obligarte a invertir si no quieres.

Introducción: El silencio de las termitas en tu cuenta corriente

Has hecho lo más difícil. En el artículo anterior rompimos la inercia y vimos cómo construir tu primer «Fondo de Supervivencia» de 1.000€ usando el preahorro (si no es así, te recomiendo leer primero Cómo empezar a ahorrar (de verdad) cuando sientes que no te sobra ni un euro). Si has seguido los pasos, ya tienes ese dinero separado. Felicidades, ya perteneces a una minoría selecta.

Pero ahora llega esa sensación extraña, una mezcla de orgullo y ansiedad: «Vale, tengo el dinero ahí parado… ¿y ahora qué hago con él?».

Muchos gurús te gritarán que «tienes que» invertir en criptomonedas, en pisos o en el S&P500. Y tú, que quizás solo quieres tranquilidad y que ese dinero esté ahí para una emergencia futura, te paralizas. El resultado es que no haces nada. Y no hacer nada, lamentablemente, tiene un coste.

En Ahorro Eficaz usamos mucho una metáfora dolorosa pero real: la inflación es como una plaga de termitas invisibles. No ves cómo se llevan los billetes de tu cartera, pero la estructura de tu casa financiera se debilita cada día. Si dejaste 10.000€ quietos en 2020, hoy siguen siendo 10.000€, pero compran 2.060€ menos de cosas debido a la subida de precios acumulada (INE, «Calculadora Variación IPC Enero 2020 – Dic 2024»).

La inacción sale cara. Pero la solución no es lanzarse al vacío si tienes vértigo. La solución es poner barreras a esas termitas. Hoy vamos a ver cómo organizar tu dinero en 3 cajones simples para que duermas tranquilo, protejas tu esfuerzo y, solo si tú quieres, lo hagas crecer.

El error de tenerlo todo junto (y la lógica de los cajones)

El problema de la mayoría de las cuentas bancarias tradicionales es que son como un trastero desordenado: ahí está el dinero del alquiler, el de las vacaciones, tu nuevo fondo de supervivencia y los ahorros de toda la vida. Todo mezclado.

Psicológicamente, esto es un desastre. Cuando ves un saldo alto, tu cerebro tiende a relajar los controles de gasto. Además, te da miedo mover nada «por si acaso pasa algo».

Para evitar esto, aplicamos la estrategia de la segmentación por seguridad. No vamos a dividir el dinero por cuánto renta, sino por para qué sirve.

📦 Cajón 1: Operativa (Gasto Diario)

Este es tu dinero de batalla. Entra la nómina, salen los recibos.

• Objetivo: Pagar la vida actual.
• Riesgo: Nulo.
• Rentabilidad: 0%.
• Dónde está: En tu banco de toda la vida (BBVA, Santander, Caixa…), ese que tiene cajeros cerca de tu casa, una app que ya sabes usar y a ser posible, sin comisiones. Aquí solo debes tener el dinero para pasar el mes y, como mucho, un mes extra de margen.

🔒 Cajón 2: Seguridad (El paso imprescindible)

Aquí es donde va a vivir tu Fondo de Emergencia completo (ese que crecerá desde el de «Supervivencia» hasta cubrir 3-6 meses de gastos). Es el dinero que no necesitas hoy, pero que no puedes permitirte perder.

• Objetivo: Proteger tu dinero de la inflación (las termitas) sin riesgo. Que 10.000€ sigan comprando lo mismo dentro de 5 años.
• Riesgo: Prácticamente nulo (protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000€).
• Rentabilidad: Baja, pero segura (actualmente entre 1,5% y 2,5%).
• Dónde está: En una Cuenta Remunerada.

Mover el dinero del Cajón 1 al Cajón 2 no es una «inversión» agresiva; es higiene financiera. Es pasar de perder un 20% de poder adquisitivo a «empatar el partido» contra la inflación. Si solo haces este paso en tu vida, ya has ganado.

🚀 Cajón 3: Riqueza (Opcional y consciente)

Este es el dinero que no vas a necesitar en los próximos 5 o 10 años. Aquí el objetivo cambia: ya no buscamos solo «empatar» con la inflación, sino batirla con margen para aumentar tu patrimonio.

A diferencia del Cajón 2, aquí no existe una garantía bancaria de devolución del capital, pero históricamente es donde el dinero crece de verdad. Dentro de este cajón, hay diferentes velocidades según el riesgo que quieras asumir:

• Estabilidad (Renta Fija y Monetarios): Esencialmente, prestas dinero a gobiernos o empresas sólidas a cambio de un interés. Son el paso natural para quien sale del banco, ofreciendo menos volatilidad que la bolsa.
• Crecimiento (Renta Variable / Indexados): Te conviertes en propietario de una pequeña parte de las mejores empresas del mundo. A largo plazo es el motor más potente, pero a cambio debes tolerar que el valor suba y baje por el camino.
• Alternativos (Inmuebles, Oro, Bitcoin): Activos que no dependen directamente de los beneficios empresariales, como comprar una vivienda para alquilar, reservas de valor como el oro o activos más novedosos como Bitcoin.

Tenlo claro: para entrar en este terreno necesitas estar informado y convencido de los riesgos que asumes. No todos los productos son para todo el mundo; hay inversiones que pueden ser perfectas para tu vecino pero tóxicas para ti.

Y aquí aplicamos la regla de oro. Como dice Morgan Housel en su imprescindible libro La psicología del dinero:

«La gestión de tu dinero debe tener un objetivo principal: permitirte dormir por las noches» (Morgan Housel, La psicología del dinero, puedes encontrarlo en📖Amazon, y en 🎧Audible).

Si tener dinero en el Cajón 3 te va a impedir dormir porque te asusta que el mercado baje temporalmente, no lo hagas. No es obligatorio invertir en bolsa o comprar pisos para tener una vida financiera sana. Puedes quedarte en el Cajón 2, protegiendo tu ahorro, y vivir feliz.

La lección de «La tía de mi mujer»: Respetar tu propio límite

Hace poco hablaba con la tía de mi mujer sobre esto. Ella tiene unos ahorros conseguidos con mucho esfuerzo y me preguntó qué podía hacer con ellos. Tenía muy claro que ese dinero era su seguridad para el futuro, para cuando sea mayor o por si viene una urgencia grave. Su condición era innegociable: no quería ver, bajo ningún concepto, que su dinero bajara de cifra.

Le expliqué el sistema de los cajones.

1. Le sugerí mantener su sueldo y gastos en su banco de siempre (Cajón 1) por comodidad.
2. Le propuse abrir una cuenta remunerada para su ahorro acumulado (Cajón 2).
3. Le mencioné tímidamente los fondos indexados (Cajón 3).

¿Su respuesta? «Mira, Iribas, eso de los fondos me suena a lío y a riesgo. Yo quiero saber que mi dinero está ahí». Y tiene toda la razón.

Acordamos que se quedaría en el Cajón 2. Movió su ahorro a una cuenta remunerada. Ahora, cada mes, el banco le ingresa unos intereses. Ella no toca ese dinero extra; lo deja ahí acumulándose en el mismo cajón.

¿El resultado? Su colchón crece solo. Esos intereses no son para pagar la luz de hoy; son un escudo. Sirven para compensar la subida de precios de la vida, asegurando que su dinero mantenga su «fuerza» para cuidarla en el futuro sin correr ni un solo riesgo que le quite el sueño.

Esa es la «Dosis Mínima Efectiva». Si tu perfil es conservador, plantarte en el Cajón 2 es una victoria masiva frente a no hacer nada. No dejes que lo perfecto (invertir en bolsa) sea enemigo de lo bueno (proteger tu ahorro).

Cómo activar tu «Cajón 2» hoy mismo

Si has decidido que quieres dar el paso al Cajón 2, necesitas una herramienta que cumpla tres requisitos:

1. Liquidez total: Que puedas recuperar tu dinero cuando quieras (es tu emergencia).
2. Sin comisiones: No tiene sentido pagar por ahorrar.
3. Rentabilidad: Que te paguen intereses desde el primer euro.

Aquí es donde el mercado ha cambiado mucho últimamente (para bien). Hace unos años, encontrar rentabilidad era difícil. Hoy, a finales de 2025, tienes opciones excelentes.

Si has decidido dar el paso al Cajón 2, olvida las cuentas al 0% y busca rentabilidad real. Mis dos favoritas a día de hoy son:

1. La opción más equilibrada: Trade Republic Es la que estoy recomendando ahora mismo porque ha eliminado su única barrera. Antes tenía IBAN alemán y era un lío con Hacienda. Ahora ya ofrecen IBAN español, lo que significa que te retienen los impuestos automáticamente y no tienes que hacer nada extra en la Renta.

• Rentabilidad: Un 2% TAE (aprox) sobre tu efectivo.
• Liquidez: Total, sacas tu dinero cuando quieres.
• Ventaja: Te sirve de «puente» si en el futuro quieres pasar al Cajón 3 (inversión), ya que lo tienes todo en la misma app.
• Te dejo mi enlace de amigo por si te quieres hacer cuenta.

2. La opción tradicional: Cuenta Online Sabadell Si prefieres un banco «de los de siempre» con oficinas (aunque la cuenta sea online), Sabadell está ofreciendo condiciones muy agresivas.

• Rentabilidad: Ronda el 2% TAE indefinido (para saldos hasta 50.000€).
• Ventaja: Es un banco tradicional español, lo que da un plus de confianza a perfiles más conservadores.
• Si os hacéis cuenta en el Sabadell y poneis este código de amigo también me ayudáis: BB28C408AA9636EB

¿Y qué pasó con MyInvestor? Sigue siendo una plataforma fantástica para invertir en fondos (Cajón 3), pero su cuenta remunerada ha bajado la rentabilidad (en torno al 0,75% si no inviertes). Por eso, si tu objetivo es solo guardar el dinero del Cajón 2 (efectivo), Trade Republic o Sabadell te están pagando casi el triple ahora mismo.

Si aún así te interesa pasar al Cajón 3, MyInvestor es un gran banco. Si quieres usar mi invitación, este es el código: 0AJVL 🔗 Enlace directo a la promoción de MyInvestor

Elige la que te dé más confianza, pero elige una. Tu dinero no puede seguir parado al 0%.

Conclusión: Tu dinero, tus reglas

Hemos recorrido un largo camino. Empezamos entendiendo Por qué ahorrar dinero: La guía definitiva para blindar tu futuro (y romper la estadística), seguimos aprendiendo a construir ese fondo de supervivencia en Cómo empezar a ahorrar (de verdad) cuando sientes que no te sobra ni un euro) y hoy hemos visto dónde guardarlo.

Lo importante de este viaje no es llegar a la meta que marcan otros, sino encontrar el punto donde tú te sientes en control.

Si para ti la tranquilidad es tener tres años de gastos en una cuenta remunerada (Cajón 2) y cero euros en bolsa, que así sea. Si prefieres automatizar una inversión mensual en fondos, fantástico también. Lo único que no te puedes permitir es la parálisis. El dinero es una herramienta para darte libertad, no para darte dolores de cabeza. Empieza por el Cajón 2, asegura tu base y, desde esa calma, decide tu siguiente paso.

Preguntas Frecuentes (FAQ)

¿Es seguro tener el dinero en bancos digitales como MyInvestor o Trade Republic? Sí. Son bancos con licencia bancaria en España, supervisados por el Banco de España y adheridos al Fondo de Garantía de Depósitos, que cubre hasta 100.000€ por titular y entidad, igual que Banc Sabadell, Santander o cualquier banco tradicional.

¿Cuánto dinero debo tener en el Cajón 2? Tal como vimos en el artículo anterior, empieza por ese «Fondo de Supervivencia» de 1.000€. Luego, tu objetivo es ampliarlo hasta cubrir entre 3 y 6 meses de tus gastos fijos. Si eres autónomo o tu sector es inestable, quizás te sientas más seguro con 12 meses.

¿Puedo saltarme el Cajón 2 e ir directo a invertir? Técnicamente puedes, pero no te lo recomiendo. Si tienes un imprevisto (se rompe el coche, un problema dental) y todo tu dinero está invertido en bolsa, podrías verte obligado a vender tus inversiones en un mal momento (cuando el mercado baja) y perder dinero. El Cajón 2 es el cinturón de seguridad que te permite invertir sin miedo.

Fuentes y Referencias

Datos y Estadísticas:

• INE – «Calculadora Variación IPC» – Herramienta oficial para calcular la pérdida de poder adquisitivo. Enlace al INE
• Banco de España – «¿Qué depósitos cubre el FGD?» – Explicación oficial sobre las garantías de los depósitos. Enlace al BdE
• Morgan Housel – La psicología del dinero
  • Puedes encontrarlo en📖Amazon, y en 🎧Audible