Tu techo es su suelo: Cómo evitar criar un «niño burbuja»
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Mi hijo tiene ahora mismo dieciocho meses.
Si me hubieras preguntado hace tres años sobre mis objetivos financieros, el legado financiero no estaba en mi vocabulario. Mi plan era egoístamente sencillo: no quería un Ferrari, quería comprar mi libertad. Trabajar media jornada en el futuro, jubilarme pronto con mi mujer y dedicarnos a viajar y a nosotros mismos.
El futuro era un problema del «Iribas del mañana».
Pero entonces nació él. Y de repente, esa frase de que «los niños vienen con un pan bajo el brazo» me pareció la mayor estafa de la historia. Vienen con una hipoteca de responsabilidad emocional y un contador de tiempo que no se detiene.
Hace poco tuve una revelación que cambió mi perspectiva. Me di cuenta de que mi mayor reto ya no es solo alcanzar esa libertad para mí. Es algo mucho más difícil: quiero darle todas las oportunidades que yo no tuve, pero me aterra que eso le convierta en un inútil.
Es la paradoja del padre moderno: queremos evitarles el sufrimiento, pero sabemos que el esfuerzo es lo único que curte.
Hoy quiero hablarte de cómo me planteo resolver este conflicto. Y sí, confieso que una parte de mí se alegra (quizás demasiado) de tener por fin a alguien a quien «cargarle la cabeza» con mis obsesiones financieras. Pobre chaval.
La verdad incómoda: Netflix vs. Ladrillo
Empecemos con un baño de realidad. Se dice mucho que vivimos mejor que nuestros padres, y en parte es cierto. Tenemos móviles en el bolsillo que son ordenadores, viajamos en low-cost y tenemos todo el entretenimiento del mundo a un clic.
Pero hay una trampa gigante: los activos reales son mucho más inaccesibles.
Mis padres no eran ricos. Eran funcionarios «normalitos», de los de fichar y cumplir. Pero con su sueldo pudieron comprar un apartamento y formar una familia sin la soga al cuello que veo hoy en día.
Yo tuve suerte. Ellos decidieron posponer su vida por la nuestra. No se dieron grandes lujos, ni viajes exóticos, ni coches de marca. De hecho, no empezaron a disfrutar de su dinero «para ellos» hasta que mi hermano y yo estuvimos encarrilados, poco antes de que mi madre se jubilara.
Ese sacrificio silencioso fue mi trampolín. Esa ayuda no me hizo débil; me dio velocidad.
Pero los datos son obstinados. Según la OCDE (A Broken Social Elevator?, 2018), en España una familia de bajos ingresos tarda cuatro generaciones en alcanzar la renta media. El ascensor social se ha atascado entre plantas.
Esto significa una cosa: el «búscate la vida, hijo, que yo empecé de cero» es una frase peligrosa hoy en día. Si les lanzamos a los leones sin herramientas, se los comen.
¿Trampolín o Colchón? (La diferencia vital)
El problema es que, al querer protegerles, corremos el riesgo de crear el ‘Niño Burbuja’. En AhorroEficaz lo llamamos el ‘Espejismo del Nuevo Rico’: chicos que, al tener cubiertos todos los gastos básicos por sus padres, gastan el 100% de su primer sueldo en lujos, creyendo que son ricos cuando en realidad están subsidiados.
No me preocupa que no sepan leer un balance. Me aterra que pierdan la noción de lo que cuestan las cosas. Que crean que el estilo de vida que disfrutan es un derecho natural y no el fruto de años de madrugones. Para no perder el norte, intento recordar siempre que mi ayuda puede actuar de dos formas muy distintas:
- El Colchón: Amortigua el golpe. Es cómodo y blando. Invita a tumbarse. Si te caes, no pasa nada. Si no te esfuerzas, no pasa nada. Papá paga.
- El Trampolín: Es una base sólida, dura, pero elástica. Si saltas con fuerza sobre ella, te impulsa mucho más alto de lo que llegarías desde el suelo. Pero ojo: tienes que saltar tú.
Da igual si tienes 100.000 euros o 1.000 euros en el banco. Si estás «en la mierda» financieramente, tu legado será enseñarles a no cometer tus errores. Si «lo tienes todo», tu legado será enseñarles a no desperdiciarlo.
El Hardware y el Software (Por qué el dinero no basta)
España tiene un problema grave. Los datos de PISA (Are Students Smart about Money?, 2018) son demoledores: nuestros adolescentes están por debajo de la media de la OCDE en competencia financiera.
Pero el dato más interesante de ese informe es la solución: los estudiantes que hablan de dinero en casa con sus padres sacan mejores notas financieras. No hace falta un máster, hace falta cenar juntos y hablar claro.
Si delegas esto en el colegio, tu hijo será, estadísticamente, un analfabeto financiero.
Aquí es donde entras tú. El legado financiero tiene dos partes indivisibles:
- El Hardware (Capital): El dinero, la casa o la cartera de inversión. Es la herramienta.
- El Software (Educación): El sistema operativo mental para gestionar ese capital.
Si le dejas el Hardware sin el Software, el sistema colapsa en dos años. Mi plan con mi hijo (que de momento solo gestiona galletas) se basa en instalarle ese software con tres pilares básicos.
1. Naturalizar el dinero (Romper el tabú)
En muchas casas, hablar de dinero es de mala educación. Se habla de fútbol o política, pero decir cuánto ganas o cuánto cuesta la hipoteca es tabú.
Eso se acabó. El dinero es una herramienta. Ocultarlo solo crea ansiedad.
Quiero que entienda que la luz no es gratis y que el dinero no es infinito. Como vimos en Por qué ahorrar dinero: La guía definitiva para blindar tu futuro (y romper la estadística), el ahorro no es castigo, es comprar tranquilidad. Voy a enseñarle facturas y, cuando sea mayor, explicarle el coste de oportunidad: «Si compramos este juguete, renunciamos a los helados. Tú eliges».
2. La paga no es un regalo, es un simulador
La paga no es un salario por existir. Es una herramienta de gestión.
Si solo le doy dinero cuando lo pide, le enseño a pedir. Si le doy una asignación fija, le enseño a presupuestar. Prefiero que se arruine comprando gominolas a los 8 años y llore, a que se arruine con un crédito al consumo a los 25.
Los errores financieros de la infancia son baratos. Los de la edad adulta te destrozan la vida. Y para empezar, nada mejor que aplicar sistemas simples como los que explico en Cómo empezar a ahorrar (de verdad) cuando sientes que no te sobra ni un euro.
3. El interés compuesto explicado con chuches
Einstein (o quien sea que lo dijera en realidad) decía que el interés compuesto es la octava maravilla del mundo. Y es la base de todo.
A mi hijo le voy a enseñar que el dinero tiene dos usos: gastarlo hoy (satisfacción inmediata) o ponerlo a trabajar. Aquí es donde entra la magia que explicamos a fondo en ¿Qué es el Interés Compuesto? La fórmula que decide si serás libre o esclavo financiero: la paciencia paga dividendos.
He pensado en crear el «Banco de Papá». Si guarda el euro de esta semana, la semana que viene le doy dos. Quiero hackear su cerebro para que entienda que esperar tiene premio.
El verdadero legado no está en la cuenta bancaria
Volviendo al inicio. Miro a mi hijo durmiendo y siento el peso de la responsabilidad.
Quiero dejarle patrimonio, sí. No voy a pedir perdón por querer que tenga la vida más fácil que yo, igual que mis padres lo hicieron conmigo. Quiero que tenga opciones.
Pero mi verdadero trabajo es instalarle un sistema operativo mental.
Si le dejo dinero pero no le enseño a gestionarlo (como vimos en el Qué hacer con tus ahorros: El sistema de los 3 cajones para dormir tranquilo (sin ser un experto en bolsa)), el dinero volará. Pero si le enseño que ganar cuesta esfuerzo, que gastar por estatus es de pobres y que la libertad vale más que el lujo, entonces estará salvado.
Aunque yo me arruine mañana y no le deje ni un euro, si tiene esa mentalidad, tendrá un suelo firme sobre el que construir.
Mi aspiración final no es que sea rico. Es que, empiece donde empiece, no tenga que empezar de cero.
Que mi techo sea su suelo.
